法律分析：公积金贷款的利率是由住房公积金管理中心和贷款人协商确定的，采用的是按月等额本息偿还方式。利息的计算方法是根据贷款金额、贷款期限和利率三者来确定的。
法律依据：
1. 《住房公积金管理条例》第十五条规定：住房公积金贷款利率应当以贷款发放当日的市场利率为基础，由住房公积金管理中心与贷款人协商确定。
2. 《中华人民共和国商业银行法》第四十四条规定：商业银行贷款应当按照借款合同约定的利率收取利息。
3. 《中华人民共和国合同法》第十五条规定：当事人可以约定合同的内容，但是不得违反法律、行规的强制性规定。